Nếu bạn đang loay hoay trong đống nợ, tâm trạng bồn chồn không biết làm thế nào để thoát ra thì bài viết này dành cho bạn. Tiếp nối chuỗi bài Quản lý tài chính cá nhân, Digi Invest sẽ giới thiệu cách trả nợ nhanh nhất và đăng xuất khỏi server “Nợ như Chúa Chổm”.
Theo Bộ luật Dân sự năm 2015, có 4 loại lãi suất trên 1 khoản vay của bên vay đó là: lãi suất cho vay (trong hạn), lãi suất chậm trả nợ gốc, lãi suất chậm trả nợ lãi và lãi suất chậm trả khác (lãi suất quá hạn). Chỉ với 1 khoản vay nhưng có đến 4 loại lãi suất thì tổng số tiền bạn phải trả theo thời gian sẽ tăng lên không ngừng.
Bên cạnh 4 loại lãi “chính thống” trên, nếu bạn vay từ nguồn không uy tín thì khả năng cao bạn phải trả lãi kép. Với lãi kép, số tiền bạn phải trả sẽ lớn dần lên, cộng dồn vào số tiền ban đầu để tiếp tục 1 chu kỳ sinh lãi tiếp theo. Dân gian vẫn gọi là “lãi mẹ đẻ lãi con” hay “lãi chồng lãi”.
Nếu tính toán khoản nợ theo lãi kép thì con số cuối cùng bạn phải trả vô cùng lớn. Giả sử bạn đi vay vài triệu đồng ở thời điểm hiện tại nhưng chỉ sau vài năm, bạn có thể phải trả đến vài tỷ đồng.
Với cả tá danh mục lãi kia thì “con nợ” nào cũng sợ hãi, bởi lẽ chúng là rào cản lớn nhất đến con đường tự do tài chính. Vậy làm thế nào để trả nợ nhanh nhất?
Bước đầu tiên trong công cuộc trả nợ bao giờ cũng là lên kế hoạch bài bản. Không có tướng nào ra trận không có chiến lược mà dành chiến thắng. Bạn hãy chọn lựa thời gian mình tỉnh táo nhất, mạnh dạn soạn ra các khoản nợ kèm các thông tin chi tiết như nợ ai, bao nhiêu, lãi suất và thời hạn thanh toán khi nào.
Sau khi liệt kê, bạn sẽ bắt tay vào quản lý các mục bằng cách sắp xếp chúng theo thứ tự. Hiện có 2 phương pháp mang tính khoa học bạn có thể áp dụng:
Hai phương pháp sắp xếp khoản nợ: Quả cầu tuyết và Bão tuyết
Với phương pháp Bão Tuyết, bạn sẽ tập trung vào lãi suất để sắp xếp thứ tự khoản nợ có lãi từ cao xuống thấp. Những khoản nợ xếp hạng đầu sẽ là khoản nợ bạn ưu tiên trả trước. Bạn cần tập trung dòng tiền trả cho các khoản nợ có lãi lớn rồi đến các khoản có lãi nhỏ. Bằng cách này, bạn có thể cắt giảm khối lượng nợ nhanh và hạn chế tối đa tiền lãi phải trả.
Đúng như tên gọi của phương pháp, nếu áp dụng, bạn có thể “quét” nhanh các khoản nợ rắc rối kia. Về mặt tài chính thì phương pháp này hoàn toàn đúng đắn, xem xét đúng giá trị thời gian của dòng tiền. Tuy nhiên về mặt tâm lý thì phương pháp này dễ gây áp lực cho những người nợ. Họ cảm thấy sợ hãi khi nghĩ về những món nợ khổng lồ được xếp ngay ngắn đầu trang giấy.
Phương pháp Bão Tuyết sẽ là lựa chọn đúng đắn cho những bạn ưa thích thách thức, muốn đánh nhanh thắng nhanh.
Trái với phương pháp Bão Tuyết trên, phương pháp Quả Cầu Tuyết cho phép bạn tập trung vào giá trị các khoản nợ. Điều này nghĩa là bạn được sắp xếp các khoản nợ có khối lượng từ nhỏ đến lớn. Bạn sẽ trả lần lượt từ trên xuống dưới, hết khoản nhỏ đến khoản lớn hơn, và dần dần “xóa sạch” các khoản nợ.
Phương pháp này về mặt toán học sẽ không được đánh giá cao vì bỏ qua ảnh hưởng của lãi suất, giá trị dòng tiền theo thời gian. Song về mặt tinh thần, nó lại phát huy hiệu quả tốt hơn vì đem lại nhiều động lực hơn cho người đi vay. Nó giống như việc độ khó của Game tăng dần nhưng lại kích thích tinh thần chiến thắng của bạn vậy. Phương pháp Quả Cầu Tuyết sẽ phù hợp cho những người bền bỉ, tinh thần chưa vững để đón nhận các “cơn bão nợ”.
Ngoài 2 phương pháp mang tính khoa học trên, bạn còn có thể linh hoạt giải quyết các món nợ bằng việc:
Tốt hơn hết bạn nên loại bỏ thói quen trả nợ chỉ với số tiền yêu cầu tối thiểu. Sau khi sắp xếp thứ tự ưu tiên, bạn trả vượt yêu cầu tối thiểu các khoản nợ đó thì trong thời gian ngắn, bạn sẽ hoàn tất quy trình thanh toán các món nợ.
Ví dụ mỗi tháng tổ chức tín dụng yêu cầu bạn trả lãi tối thiểu 2.000.000 đồng thì bạn nên cố gắng thanh toán gấp đôi, tức 4.000.000 đồng. Giảm bớt chi tiêu không cần thiết lại giúp bạn tích được thêm ngân sách thanh toán phần vượt.
Ngoài ra, bạn có thể “chuyển khẩu” một số khoản nợ. Bạn hãy xem lại tất cả thẻ tín dụng của mình và đặc biệt chú ý đến loại thẻ có mức lãi suất thấp nhất. Nếu bạn chưa sử dụng tối đa hạn mức của chiếc thẻ đó, bạn có thể chuyển các khoản nợ tín dụng ở thẻ có lãi suất cao sang. Tuy nhiên, không phải thẻ nào cũng cho phép việc này, bạn nên chú ý đọc kỹ điều khoản và điều kiện của mỗi chiếc thẻ tín dụng đang sở hữu.
Sau khi hoàn thành bước lập kế hoạch trả nợ, bạn sẽ tiếp tục lập kế hoạch quản lý tài chính cá nhân với phương châm “Giảm chi, tăng thu”.
Với một người đang phải gồng gánh các khoản nợ thì cắt giảm chi tiêu cá nhân là điều tất yếu. Bạn có thể dùng các công cụ quản lý chi tiêu để thống kê rõ ràng chi tiêu hàng tháng. Từ dữ liệu đó, bạn đánh giá các khoản chi tiêu đã hợp lý hay chưa, có thể cắt giảm khoản nào hay không.
Một số khoản chi tiêu bạn có thể cắt giảm là tiền mua sắm, tiền ăn ngoài, tiền tụ tập bạn bè hay tiền dịch vụ không cần thiết như dọn dẹp nhà cửa, thay đồ đạc… Bạn có thể cắt giảm tiền mua sắm bằng việc xác định chính xác con số được phép tiêu dùng, lên tiêu chí chỉ mua đồ dùng thiết thực, tránh mua sắm theo cảm xúc. Ví dụ bạn nên tự nấu cơm, sẽ tiết kiệm hơn rất nhiều so với việc ăn ngoài…
Cố gắng tăng nguồn thu để trả nợ nhanh
Tăng thêm thu nhập đồng nghĩa bạn có nhiều tiền hơn để trả nợ. Nguồn thu nhập bạn có thể tăng bao gồm cả chủ động và thụ động. Làm thêm giờ, làm thêm các công việc khác hay kinh doanh riêng là những cách bạn có thể gia tăng thu nhập chủ động. Hoặc bạn có thể tận dụng chiếc điện thoại thông minh, laptop của mình để tham gia vào hình thức kinh doanh qua tiếp thị liên kết, từ đó làm đầy nguồn thu nhập thụ động.
Nếu bạn đã nắm vững hai bước trả nợ nhanh nhất, chắc chắn mục tiêu tiếp theo là làm thế nào để không tiếp tục rơi vào tình trạng nợ nần. Thấu hiểu được tâm lý này, Digi Invest xin gợi ý một số chiến lược hữu hiệu.
Trước khi quyết định đi vay, bạn cần tính toán cẩn thận mục đích sử dụng, lãi suất cho vay và khả năng hoàn vốn của khoản tiền đó. Nếu bạn đi vay với mục đích tiêu dùng, tốt hơn hết hãy “xóa sổ” nó đi. Với những mục đích tiêu hao tài sản như vậy, bạn nên tận dụng mối quan hệ sẵn có như người thân, bạn bè hỗ trợ tài chính khi khó khăn. Nếu vay từ những nguồn thân cận, bạn chỉ cần trả lãi suất rất thấp hoặc thậm chí không tính lãi. Nếu vậy, bạn có thể tiết kiệm một khoản kha khá để dành cho các công việc khác.
Trong hoàn cảnh bắt buộc, bạn phải đi vay từ các nguồn bên ngoài như ngân hàng, tổ chức tín dụng hay các nguồn không chính thống thì phải lên chiến lược rõ ràng. Bao lâu có thể hoàn nợ, khả năng trả góp định kỳ là bao nhiêu hay tỷ suất lợi nhuận thu về có vượt lãi suất đi vay hay không… Nếu điều kiện hiện tại của bạn có thể đáp ứng được các tiêu chí trên thì mới quyết định đi vay tiếp. Và sau đó, bạn lại quay về áp dụng 02 bước để trả nợ nhanh nhất.
Xóa hoàn toàn và tránh xa nợ nần
Để tránh tình trạng Chúa Chổm cũng phải chào thua bạn thì quản lý tài chính cá nhân là kỹ năng vô cùng cần thiết. Quản lý tài chính cá nhân là quá trình lập kế hoạch, phân bổ và sử dụng nguồn lực tài chính của bản thân một cách hợp lý để đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Sau khi biết quản lý chi tiêu hàng ngày, bạn cần lên các danh mục quản lý khác như Chi tiêu cho sở thích, Tiết kiệm, Đầu tư… Phân định rõ ràng các mục để quản trị tốt hơn túi tiền của bạn.
Trong số các mục cần quản lý, tiết kiệm và đầu tư là những danh mục tiềm năng giúp bạn thoát kiếp “con nợ”. Bạn nên trích ra một phần thu nhập cố định hàng tháng để gửi tiết kiệm, dự trù cho những biến cố đòi hỏi giải quyết bằng nguồn lực tài chính. Gửi tiết kiệm ngân hàng là lựa chọn an toàn, rủi ro thấp và có thể thu về lợi nhuận. Tuy nhiên, bạn nên lưu ý là tỷ suất lợi nhuận sẽ không cao như việc đầu tư.
Đầu tư giúp bạn tạo được dòng tiền thụ động, có thể tăng thêm ngân sách và tránh được tình trạng vay nợ liên tục. Có thể bạn đã nghe qua các kênh đầu tư như vàng, bất động sản, chứng khoán… Tùy vào khẩu vị đầu tư và kiến thức bạn có để chọn ra kênh đầu tư phù hợp. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc kỹ tính thanh khoản của các sản phẩm nếu thường xuyên có nhu cầu về vốn.
Trên đây là toàn bộ nguyên nhân và cách thức để trả nợ nhanh nhất có thể, tuyệt chiêu thoát kiếp “con nợ”. Nợ chắc chắn là điều không ai mong muốn nhưng bạn không thể khẳng định là mình sẽ không bao giờ rơi vào khó khăn về tài chính. Vì thế, trang bị cho mình những phương pháp thanh toán nợ nhanh nhất sẽ giúp bạn sớm thoát nợ, “quẳng gánh lo đi vui sống”. Tuy nhiên, để tránh tình trạng liên tục rơi vào nợ nần thì hãy nhớ điều quan trọng nhất là nghiêm túc quản lý tài chính cá nhân. Quản lý những điều nhỏ từ chi tiêu cho đến tìm cách tiết kiệm, đầu tư sinh lời đều cần thiết trong việc quản lý tài chính cá nhân. Tùy vào kiến thức và ngân sách, bạn có thể chọn ra kênh đầu tư phù hợp.
Công ty cổ phần Digi Invest hoạt động trong lĩnh vực tư vấn và cung cấp giải pháp công nghệ tài chính. Với thế mạnh về công nghệ, quy trình minh bạch, phát triển an toàn và là đơn vị tiên phong về việc cung cấp các giải pháp công nghệ tài chính, Digi Invest luôn cố gắng để trở thành một tổ chức, đối tác vững vàng, đáng tin cậy với Nhà Đầu tư
Số giấy phép Đăng ký kinh doanh số 0109908632 cấp ngày 17/2/2022, cấp bởi Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội
Số giấy phép đại lý phân phối chứng chỉ quỹ số 134/GCN-UBCK cấp ngày 21/6/2023, bởi Ủy ban Chứng khoán Nhà nước
